スマホにチャージして支払うと、チャージのときと使うときでポイントが二重に付く。数年前まで、これは家計のちょっとした裏ワザでした。
ところが2026年8月、エポスカードがモバイルSuicaやau PAYへのチャージをポイント加算の対象外にしました。しかも調べてみると、楽天カードはもっと前から同じ扱いです。
この記事では、どのカードで何が対象外になったのかを公式資料で確かめたうえで、チャージのポイントが消えると年いくら減るのかを、年収500万円台・4人家族の目線で計算しました。
先に答えを書くと、月3万円チャージしていた人が失うのは年1,800円でした。
チャージでポイントを稼ぐ時代は、大手のカードではほぼ終わりました。残っているのは、上限つきの枠か、還元率が半分に落ちるルートだけです。これからは「どこにチャージするか」ではなく「固定費をどのカードで払うか」で差が付きます。
- 月3万円チャージしていた人が失うのは年1,800円（還元率0.5%で計算）
- 電気・ガス・水道の還元率は楽天カード0.2%／エポスカード0.5%／リクルートカード1.2%
- 公共料金が月2万1,000円の家庭なら、払い先の違いで年2,520円の差
- 2026年8月にエポスカードで対象外になったチャージ先の一覧
- 楽天カード・PayPayカードはいつから対象外になっていたか
- チャージのポイントが消えると年いくら減るかの早見表
- 電気・ガス・水道・税金を払うカードで年いくら変わるか
- 子育て世帯がいま確認しておく3つの手順
2026年8月、チャージでポイントが付かなくなったのはどのカード？
まずは事実の確認からです。エポスカードは公式サイトでポイント加算対象外のご利用先という一覧を公開していて、そこに2026年8月1日（土）カードご利用分より適用として、対象外になる利用先が一覧で載っています。
対象は大きく2つ。交通系ICへのチャージと、決済サービスへのチャージです。
交通系IC：モバイルSuica／モバイルPASMO／モバイルICOCA／ICOCA（TOICAモデル）／SAPICA
※Apple PayおよびGoogle Pay経由のチャージを含みます
決済サービス：au PAY／ANA Pay／JAL Pay／Kyash／楽天Edy／バンドルカード／TOYOTA WALLET／Vプリカ／VポイントPay／Revolut／ワンバンク（旧B/43）ほか
モバイルSuicaの定期券・グリーン券・特急券の購入も含まれます。
「エポスだけの話でしょう」と思う方もいるかもしれません。しかし、他社のほうがむしろ先を走っていました。
楽天カードの公式ページにはカード利用による獲得ポイントの還元率が異なるご利用先という一覧があります。その中のポイント進呈対象外のグループに、「決済サービスへのチャージ分」がまるごと入っています。
そのグループには、WAON・nanaco・ファミペイ・モバイルSuica・モバイルPASMO・au PAY・Kyashなどが並びます。
2025年3月1日には、ANA Pay・JAL Pay・TOYOTA WALLET・バンドルカードなども追加されました。
PayPayカードも公式のお知らせで、2026年6月2日から他社決済サービスや交通系ICへのチャージをポイント付与の対象外にすると告知しています。
| カード | チャージの扱い | いつから |
|---|---|---|
| エポスカード | 交通系IC・決済サービスへのチャージは対象外 | 2026年8月1日利用分 |
| 楽天カード | 決済サービスへのチャージ分は対象外 | すでに適用中（追加は2025年3月ほか） |
| PayPayカード | 他社決済サービス・交通系ICへのチャージは対象外 | 2026年6月2日 |
正直に書くと、私は「チャージでもポイントは付くもの」だと思い込んでいました。楽天カードがとっくに対象外だったと知ったときは、けっこう恥ずかしかったです。
ただし例外もあります。楽天カードから楽天Edyへのチャージは200円につき1ポイント（0.5%）で今も対象です（スーパーとの提携Edyカードへのチャージは除きます）。ただし、ふだんの買い物の1%と比べると半分です。
楽天ペイ経由でモバイルSuicaにチャージした分も、翌日に楽天ペイ側から200円につき1ポイントが付きます。
もっとはっきりした例外がリクルートカードです。電子マネーチャージは原則対象外ですが、合算で月3万円まではポイントが付きます。
ただし対象はブランドで違います。Mastercard・Visaはnanaco／楽天Edy／モバイルSuica／SMART ICOCAの4つ、JCBはnanacoとモバイルSuicaの2つだけです。
しかもリクルートカードのJCBブランドは、この2つが0.75%に下がります。どちらも、上限を超えた分は1円も付きません。
「チャージは全部ダメ」ではなく、カードごと・サービスごとに違うのが実態です。
ただしリクルートカードは、店でカードを直接使っても同じ1.2%です。チャージを経由しても、もらえるポイントは増えません（JCBは0.75%なので、むしろ減ります）。
この枠が生きるのは、nanacoでしか払えない税金など、カードが直接使えない支払いだけです。
チャージのポイントが消えると年いくら減る？
ここが一番知りたいところだと思います。実際に電卓を叩いてみます。
エポスカードの基本のポイントは、公式のよくあるご質問に税込200円ごとに1ポイントと書かれています。つまり還元率0.5%です。チャージが対象外になるということは、チャージした金額の0.5%が丸ごと消えるということになります。
| これまでの還元率 | 0.5% |
| 月30,000円 × 0.5% × 12ヶ月 | 1,800円 |
→ 消えるのは 年1,800円 です。
月3万円というのは、通勤の交通系ICに1万円、スマホ決済に2万円といった使い方をイメージした金額です。チャージ額別に並べると、こうなります。
| 月のチャージ額 | 消えるポイント（年） | 10年分 |
|---|---|---|
| 5,000円 | 300円 | 3,000円 |
| 10,000円 | 600円 | 6,000円 |
| 20,000円 | 1,200円 | 12,000円 |
| 30,000円 | 1,800円 | 18,000円 |
| 50,000円 | 3,000円 | 30,000円 |
数字を見て、正直「思ったより小さい」と感じた方が多いのではないでしょうか。私もそうでした。月3万円をチャージして年1,800円。月あたりにすると150円です。
年1,800円と聞いて肩の力が抜けました。ここで慌てて新しいカードを作るほうが、よっぽど家計に効きません。
公共料金はどのカードで払うと差が出る？
チャージより金額が大きいのは、毎月必ず出ていく固定費のほうです。そして固定費こそ、カードによって還元率がはっきり違う場所でした。
楽天カードの公式ページを開くと、電気・ガス・水道は500円につき1ポイントのグループに入っています。還元率にすると0.2%。ふだんの買い物の1%と比べると、5分の1です。
税金（自動車税・固定資産税など）・国民年金保険料・NHK放送受信料も、同じ0.2%の扱いです。
一方でエポスカードは、公式のよくあるご質問に税金の支払いでも200円ごとに1ポイントと明記されています。支払い先で還元率が落ちないタイプのカードです。
PayPayカードは、チャージと同じ2026年6月2日に公共料金・税金の付与率も下げました。200円につき2ポイント（1.0%）から1ポイント（0.5%）へ。チャージの話に隠れて、こちらに気づいていない方が多い改定です。
| 支払い先 | 楽天カード | エポスカード |
|---|---|---|
| 電気・ガス・水道 | 500円で1P（0.2%） | 200円で1P（0.5%） |
| 税金（自動車税など） | 500円で1P（0.2%） | 200円で1P（0.5%） |
| 携帯電話・通信費 | 200円で1P（0.5%） | 200円で1P（0.5%） |
| 生命保険・損害保険 | 200円で1P（0.5%） | 200円で1P（0.5%） |
| ふだんの買い物 | 100円で1P（1.0%） | 200円で1P（0.5%） |
では実額にするといくら違うのか。電気1万2,000円・ガス5,000円・水道4,000円（2か月分を月に直した額）で月2万1,000円＝年25万2,000円の家庭を例に計算します。
| カード | 還元率 | 年25万2,000円で貯まるポイント |
|---|---|---|
| 楽天カード | 0.2% | 504ポイント |
| PayPayカード | 0.5%（基本付与率） | 1,260ポイント |
| エポスカード | 0.5% | 1,260ポイント |
| リクルートカード | 1.2% | 3,024ポイント |
いちばん上といちばん下で年2,520円の差です。
夫婦のスマホ代が月8,000円（年9万6,000円）あるなら、楽天カードの0.5%で480ポイント、リクルートカードの1.2%なら1,152ポイントで、ここでも672円の差が付きます。
合わせると年3,192円。チャージのポイントより大きい金額が、毎月の引き落としで静かに動いていたわけです。
公共料金の主役は、年会費無料で還元率が落ちないカードです。わが家は以前からリクルートカードに公共料金とスマホ代を寄せていて、その理由は別の記事に書きました。
楽天カードが悪いという話ではありません。ふだんの買い物では1%で強いので、買い物と固定費で役割を分けるのが正解です。
カードの組み合わせをどう決めたかは投資パパが選んだクレカ3枚の使い分けで詳しく書いています。NISAの積立をどの証券会社でやるかと、固定費をどのカードで払うかは、実は同じ話です。
子育て世帯が見直すなら、どこから手を付ける？
新しいカードを作る前に、いま持っているカードでできることが3つあります。順番に書きます。
- 電気・ガス・水道をまとめて1枚のカードで払っている
- そのカードを「還元率1%だから」という理由で選んだ
- スマホ決済にチャージしてから使うのが習慣になっている
3つとも当てはまるなら、いま10分かけて確認する価値があります。
わが家は公共料金とスマホ代をリクルートカードに寄せています。決めたのは数年前で、それ以来ずっと放置。ポイントの制度が変わっても、ここだけは効き続けています。
まとめ｜ポイントが付く場所は、静かに減っている
裏ワザは終わりましたが、毎月必ず出ていくお金をどこで払うかという選択は残っています。効くのは、たいてい地味なほうです。
制度が変わるたびに追いかけるのはもうやめました。年に一度、引き落としのカードだけ見直せば十分です。
- エポスカード「ポイント加算対象外のご利用先」（PDF）
- エポスカード よくあるご質問「エポスポイントの計算方法」「税金を支払った場合のポイント」
- エポスカード「公共料金をクレジットカードでお支払い」（選べるポイントアップショップの200円4ポイント）、「エポスゴールドカード」（通常年会費5,000円・招待は無料）
- 楽天カード「カード利用による獲得ポイントの還元率が異なるご利用先」
- PayPayカード「PayPayステップの条件および各種特典の変更について」
- リクルートカード「公式サイト」（年会費永年無料・還元率1.2%）、「ポイント加算・利用条件一覧」（電子マネーチャージは合算で月30,000円まで加算対象）
※本記事は2026年8月28日時点の各社公式サイトの記載に基づく情報です。ポイントの付与条件は予告なく変更されることがあるため、申し込みや変更の前に必ず公式サイトでご確認ください。特定のカードの申し込みを推奨するものではありません。
執筆：papakakei.com 編集部
