「クレカって結局どれがいいの？」
子育て中のパパとして、私もこの問いを長く抱えてきました。楽天ポイントは貯めたい。NISAの積立にも使えるカードがほしい。普段の買い物でも還元率は高い方がいい。
あれこれ試した結果、今は 3枚のカードを用途別に使い分ける設計 に落ち着きました。「なんとなくよさそう」ではなく、NISA積立 × ポイント還元という軸で選んだ3枚を、子育てパパ目線で正直に紹介します。
- 子育てパパが NISA積立 × ポイント還元 で選んだクレカ3枚
- 楽天カード・三井住友NL・リクルートの使い分け方
- 固定費削減で月2〜3万円を捻出 → NISAに回した実体験
- 「どの証券口座を使うか」で決まる、失敗しないクレカ選びの軸
正直、僕も最初は「高還元っぽいやつ」をなんとなく選んでました。でも、NISAをはじめてから「証券口座とクレカはセットで選ぶもの」だと気づいて、設計をガラッと変えたんです。
💳 この記事で紹介する3枚（結論ファースト）
| カード | 還元率 | NISA積立 | こんな人に |
|---|---|---|---|
| 🥇 楽天カード | 1.0% | ◎ 楽天証券 | 楽天経済圏ユーザー |
| 🥈 三井住友NL | 0.5〜1% | ◎ SBI証券 | セキュリティ重視派 |
| 🥉 リクルートカード | 1.2% | ― | サブ用に高還元が欲しい人 |
「楽天証券」を使うなら楽天カード、「SBI証券」を使うなら三井住友NL。
普段の買い物の高還元はリクルートカード（JCB）に集約。
これでNISAの積立も、日々の支払いも、ポイント効率が最大化します。
🤔 なぜこの3枚？ 投資パパが選んだ理由
私はもともと SBI証券でつみたてNISA を始めていました。ところが楽天証券でも積立を始めたところ、気づけば楽天の残高の方が大きくなっていた。管理の手間を省くために、思い切って楽天証券に一本化しました。
それと同時に取り組んだのが 固定費の見直し。スマホ代・サブスク・保険など毎月かかっていた固定費を整理して、月2〜3万円を捻出。その資金をそのままNISAに回しました。今振り返ると、その積み重ねが20〜30万円という残高になっています。
毎月3万円って一見地味なんですけど、改めて数字にすると「小さな積み重ねって本当にバカにならないな」と実感します。固定費の見直しは、副業より先にやるべきだと思ってます。
固定費を削って資金を生み出した具体的な方法は、こちらにまとめています。
👉 “やめる節約”で月4万円を捻出！子育てパパが1年間で手放した7つの固定費
このNISA積立に使うカードとして選んだのが、今回紹介する3枚です。それぞれの役割が明確に違うので、ここからは1枚ずつ正直に解説していきます。
🥇 ① 楽天カード｜楽天証券NISA × 楽天経済圏の最強コンビ
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.0%（100円ごとに1ポイント） |
| NISA積立 | 楽天証券 ／ 還元率0.5〜1% |
| 国際ブランド | VISA / Mastercard / JCB / AMEX |
| 入会特典 | 新規入会＋3回利用で5,000ポイント |
- 楽天証券でのクレカ積立に対応（月10万円まで）
- 楽天市場でのお買い物でポイント還元が上乗せ
- 楽天ペイと組み合わせればポイント二重取りも可能
- 年会費永年無料、申し込みハードルが低い
楽天ポイントの還元率は、楽天証券の積立対象ファンドや支払い条件によって 0.5%・0.75%・1% に分かれています。年会費無料カードの中では最高水準ですが、「常に1%」ではない点だけは押さえておきましょう。
楽天カードの最大の武器は、楽天証券でのクレカ積立に対応していること。月10万円まで楽天カードで積立ができ、ポイントが還元されます。例えば月5万円をNISAに積み立てると、毎月最大500ポイントが自動的に貯まっていく計算。
普段の買い物でも、楽天市場で使えば楽天カード特典でさらにポイントアップ。楽天ペイ × 楽天カードの組み合わせで、ポイントの二重取りができる場面もあります。
私自身、楽天カードをメインで使っています。楽天経済圏を中心に生活している方なら、1枚持っておいて損はない。正直これ一択に近いです。
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楽天市場・楽天モバイル・楽天ペイをよく使う
楽天証券でNISAを始めたい／すでに使っている
年会費無料でメインカードを1枚決めたい
※楽天カードアカデミー・楽天プレミアムカードは成果対象外です。
🥈 ② 三井住友カード(NL)｜SBI証券NISA × ナンバーレスの安心感
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 0.5%（Vポイント） |
| NISA積立 | SBI証券 ／ 還元率0.5〜1% |
| セキュリティ | カード番号の記載なし（ナンバーレス） |
| 特典 | 対象のコンビニ・飲食店で最大7%還元 |
-
SBI証券のクレカ積立に対応（Vポイント還元）
カード番号の記載がなくセキュリティが高い
セブン・ローソン・マクドナルドなど対象店で最大7%還元
Apple Pay／Google Payでスマホ決済も簡単
基本還元率は0.5%とそこまで高くありません。SBI証券で積立をする人、または対象コンビニ・飲食店をよく使う人でないと、メインカードとしては還元率で物足りなく感じるかもしれません。
三井住友カード(NL)は、SBI証券のクレカ積立に対応しています。月10万円まで積立可能で、Vポイントが0.5〜1%還元。SBI証券をメインにしている方にとっては、この組み合わせが王道です。
「NL」はナンバーレスの略。カード面にカード番号・有効期限・セキュリティコードの記載がありません。万が一カードを紛失しても、番号が漏れるリスクがない。子どもがいると、財布やカードをうっかり触られることもあるので、これは地味に安心できるポイントです。
私は楽天証券に一本化したので今はメインで使っていませんが、SBI証券で積み立てている方には迷わずおすすめできる1枚です。クレカ積立とコンビニ最大7%還元の組み合わせは、地味に効きます。
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SBI証券でNISA積立をしている／したい
コンビニ・マクドナルドをよく使う
カード紛失時のセキュリティが気になる子育て世帯
🥉 ③ リクルートカード｜還元率1.2%のサブカード最有力候補
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.2%（業界トップクラス） |
| ポイント | リクルートポイント（Ponta／dポイントへ交換可） |
| NISA積立 | ― （非対応） |
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年会費無料で還元率1.2%は業界最高水準
貯まったポイントはPontaやdポイントに交換可能
公共料金・スマホ代の支払いでも1.2%が適用される
じゃらん・ホットペッパーでさらに高還元
リクルートカードの強みは、なんと言っても 還元率1.2%。一般的なクレカが0.5〜1%であることを考えると、この数字は突出しています。NISA積立には直接対応していませんが、日々の買い物・公共料金・スマホ代をこのカードに集約することで、効率よくポイントを貯められます。
「メインは楽天 or 三井住友NLでNISA積立、サブで日々の支払いをリクルートカードに集約」というのが、現時点で考える最強の組み合わせだと思っています。
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メインカード（楽天 or 三井住友NL）の他にサブを1枚持ちたい
公共料金・スマホ代も含めて還元率を最大化したい
じゃらん・ホットペッパーで旅行や外食の予約をする
🔄 私の実際の使い分け方
実際にどう使い分けているか、正直に書きます。
- 🥇 楽天証券のNISA積立 → 楽天カードで設定（毎月自動）
- 🛒 楽天市場での買い物 → 楽天カード（ポイントアップ）
- 📱 楽天ペイ対応店舗 → 楽天カード紐づけで二重取り
- 💡 公共料金・スマホ代 → リクルートカードJCB（1.2%）に集約
- 🏪 コンビニ・マクドナルド → 三井住友NL（最大7%）
以前はSBI証券でも積立していたので三井住友NLも持っていましたが、楽天証券に一本化してからは役割が変わっています。ただ、SBI証券ユーザーには今でも三井住友NLを迷わずすすめます。NISAで積み立てながらVポイントが貯まる組み合わせは、ポイント効率がいいので。
📝 まとめ：クレカ選びは「証券口座とセット」で考える
クレカ選びで後悔しないコツは、「普段の買い物の還元率」だけで選ばないこと。どの証券口座でNISAを積み立てるかを決めたうえで、それに対応するクレカを選ぶのが正解です。
- 楽天証券でNISA → 楽天カード（メイン）
- SBI証券でNISA → 三井住友カード(NL)（メイン）
- さらに還元率を上げたい → リクルートカード（JCB）をサブに
- 3枚とも年会費永年無料、持ち続けるリスクはほぼゼロ
自分の投資環境に合わせて、まず1枚から作ってみてください。「NISAをやってる証券会社」とセットで考えるだけで、迷いはほぼなくなります。
クレカで積み立てる資金をどうやって生み出すか、という話は別記事に詳しくまとめています。固定費を削って月2〜3万円を捻出した実体験です。
👉 “やめる節約”で月4万円を捻出！子育てパパが1年間で手放した7つの固定費
執筆：papakakei.com 編集部｜年収500万円台・子育て中の40代パパ
