結局、今年の夏のボーナスは全部は使いませんでした。
この記事は、年収500万円台・子育て中の40代パパが、手取り約30万円のボーナスを「守る・増やす・使う」の3つに仕分けた実例です。きれいごとなしで、いくらをどこに回したかまで正直に書きます。
使い切らずに、守る5割・増やす3割・使う2割で先に仕分けました。
- 守る（生活防衛）：約15万円（5割）＝現金でキープ
- 増やす（新NISA）：約9万円（3割）＝クレカ積立で教育費づくり
- 使う（家族と自分）：約6万円（2割）＝先にふるさと納税＋レジャー
- 2026年夏のボーナスは平均いくらで、手取りはどれくらい残るか
- 年収500万円台・4人家族のわが家が使った「守る・増やす・使う」の配分ルール
- 「増やす」分を新NISAに、「使う」分をふるさと納税に回した具体的な流れ
- 正直な反省と、この配分が向く人・向かない人
① なぜ「ボーナスを使い切らない」と決めたのか
正直に言うと、独身のころはボーナスが出たらほぼ使い切ってました。気づいたら手元に何も残っていない、の繰り返しで。
子どもが生まれてから、ボーナスの見え方が変わりました。「臨時収入」ではなく「1年に2回しか来ない、まとまった軍資金」だと考えるようになったんです。
とはいえ、全部を貯金や投資に回すと家族はつまらない。逆に使い切ると教育費の不安が残る。そこで、もらった瞬間に「守る・増やす・使う」の箱へ先に振り分けることにしました。順番を決めておくと、あとで悩まずに済みます。
② 2026年夏のボーナスは平均いくら？手取りはどれくらい残る？
配分の前に、そもそも手元にいくら残るかを押さえておきます。2026年夏のボーナスは、民間企業の平均で約43.6万円。前年比プラス2.3%で、5年連続の増加が見込まれています。
ただし、額面がそのまま入るわけではありません。ボーナスからは所得税と社会保険料が引かれ、手取りは額面の2〜3割ほど少なくなるのが目安です。額面40万円なら、手取りはだいたい28〜32万円あたりに落ち着きます。
| 額面 | 手取りの目安（2〜3割減） |
|---|---|
| 30万円 | 約21〜24万円 |
| 40万円 | 約28〜32万円 |
| 50万円 | 約35〜40万円 |
ちなみに2026年の物価上昇率は、前年の3.1%から1.8%へ鈍化する見通しとされています。落ち着いてきたとはいえ、食費や光熱費の負担感はまだ残っているので、「守る」枠を厚めに取るのが今のわが家の判断です。
③ わが家の配分ルール「守る5・増やす3・使う2」
手取り約30万円を、次のように仕分けました。派手なルールではありません。先に3つの箱に入れて、残りをゼロにするだけです。
データを見ても、ボーナスの使い道は「貯金・預金」が1位（約33.6%）。一方で、5年前と比べて特に増えた使い道の1位は「投資」で、預貯金の約3倍という調査もあります。守りつつ、一部を増やす——この流れは子育て世帯にも広がっています。
割合は家庭によって全然違っていいと思います。教育費が近い家は「増やす」より「守る」を厚く、まだ子が小さい家は「増やす」を厚く。うちは真ん中を取りました。
④ 「増やす」3割は新NISAへ｜ボーナスをクレカ積立の入口にする
「増やす」枠の約9万円は、新NISAに回しました。とはいえ一括でドンと入れるのは値動きが怖いので、わが家は毎月のクレカ積立に上乗せする形で、数か月かけてならして入れています。
クレカ積立にするのは、積立額に応じてポイントが付くから。同じ金額を積み立てるなら、決済でポイントが乗る分だけ実質的に少し得です。まだ証券口座の引き落としを現金にしている人は、まずクレジットカードを1枚決めるところからでOKです。
- 積立額に応じてポイントが付く（現金積立には無い上乗せ）
- 毎月自動で積み立つので意志の力がいらない
- ボーナス月だけ増額設定もできて、配分の調整がしやすい
わが家は普段の生活費も新NISAのクレカ積立も楽天カードにまとめています。年会費が無料で、まず1枚目に持ちやすいのが理由です。
🔍 どのカードが自分に合うか迷う人は▶ 投資パパが選んだクレカ3枚の使い分け
⑤ 「使う」2割は先にふるさと納税へ｜実質2,000円で食費を助ける
「使う」枠の約6万円は、家族のレジャーだけでなくふるさと納税にも先回りで使いました。ボーナスで手元にお金があるうちに年内の寄付枠を確保しておくのが、わが家の毎年のルーティンです。
ふるさと納税は、自己負担実質2,000円で返礼品がもらえる仕組み。お米・肉・冷凍食品など日々の食費を助けてくれる返礼品を選べば、物価高のなかで家計の下支えになります。年末にまとめてやろうとすると駆け込みで慌てるので、ボーナス時期に半分だけでも済ませておくと後がラクです。
ボーナスの「使う」枠で、2年かけて自分へのご褒美を買った話も書いています。
👉 2年貯めて30万円でグランドセイコーを買った話
⑥ 正直な反省と、この配分が向く人・向かない人
正直に言うと、最初の年は「増やす」を欲張りすぎて、直後に子どもの入園準備でお金が足りなくなりました。増やす前に、まず守る（現金）を確保する。順番を間違えると生活が回りません。
- ボーナスをなんとなく使い切って、毎回手元に残らない
- 教育費の不安はあるけど、家族での楽しみもゼロにしたくない
- 新NISAを始めたい、または積立額を少し増やしたい
生活防衛資金がまだ手取りの数か月分に届いていない人は、「増やす」より先に「守る」に全振りでOKです。投資は生活の土台ができてから。無理に3割を投資に回すと、暴落と急な出費が重なったときに苦しくなります。
あなたの家庭に置き換えると
同じことをやるなら、順番はシンプルです。①手取りを確認 → ②守る割合を先に決める → ③残りを増やす・使うに分ける。この3ステップから。割合は5・3・2じゃなくても、まず「先に仕分ける」クセをつけるだけで、使い切りは止まります。
まとめ：ボーナスは「先に仕分ける」だけで残る
- 2026年夏のボーナスは平均約43.6万円・手取りは額面の2〜3割減が目安
- わが家は手取り約30万円を守る5・増やす3・使う2で先に仕分けた
- 「増やす」は新NISAのクレカ積立、「使う」は先にふるさと納税で食費を下支え
- 順番は守る（現金）が先。増やすを欲張ると急な出費で苦しくなる
ボーナスは1年に2回しか来ない大事な軍資金。金額はぼかしていますが、配分の考え方が自分の家計に置き換える材料になればうれしいです。
ボーナス時期は、ふるさと納税の上限確認をまず先に済ませておくと年末に慌てません。手元にお金があるうちに動くのがコツです。
執筆：papakakei.com 編集部｜年収500万円台・子育て中の40代パパ
